Experternas råd: Så maxar du din pension

Börja i tid, sprid riskerna och ha koll. TT har pratat med tre ekonomer som ger sina bästa tips på hur du ska tänka kring ditt pensionssparande.

Trifa Chireh, pensionsekonom på Länsförsäkringar.

– Det är läge att se över sitt sparande både på lång och kort sikt, när vi befinner oss i en tid som präglas av inflation och börsoro, säger Chireh.

Att tänka långsiktigt när det gäller pensionssparandet är viktigt, tycker hon, liksom att hålla nere avgifterna.

– Det är lätt att tänka att det inte spelar någon roll om man betalar 0,5 procent eller 2 procent i fondavgift. Men i dessa tider, när avkastningen på börsen är lägre, då är det jätteviktigt att hålla nere avgifterna för att de inte ska äta upp avkastningen. Och om man har många år kvar till pensionen, fortsätt att spara på börsen även om den är lite skakigare.

Pensionen brukar illustreras med en pyramid, där botten på pyramiden utgör allmän pension – den statliga pensionen som Pensionsmyndigheten ansvarar för. Mittdelen består av tjänstepension, som de flesta arbetsgivare betalar in enligt kollektivavtal, och toppen på pyramiden är privat pensionssparande.

– En bra tumregel är att spara 10 procent av din bruttolön, och att hälften av det ska gå till privat pensionssparande.

Men om man har tjänstepension via sin arbetsgivare kan man inte välja att spara privat i särskilda pensionsfonder, och inte heller att öronmärka sparandet till pensionen.

– Då gäller det att hålla fingrarna borta från syltburken. Ett bra tips kan vara att döpa om sparkontot. Kalla det ”bli ledig vid 62-kontot”, eller ”pensionskontot”. Då blir det lättare att inte nalla från de pengarna.

Trifa Chireh råder att börja pensionsspara tidigt, om man kan.

– Ju tidigare man börjar, desto mindre behöver man spara varje månad. Några hundralappar kan bli mycket pengar över tid. Sen kan man öka på sparandet, allt eftersom ekonomin tillåter.

Dan Adolphson Björck, pensionsekonom på Minpension.

– Ett privat pensionssparande passar den som tycker att den allmänna pensionen och tjänstepensionen blir för låg.

De vanligaste sätten att pensionsspara är genom investeringssparkonto, så kallat ISK, kapitalförvaltning, som fonder eller aktier, eller att amortera på bolånet, säger Adolphson Björck.

– En kombination av dessa är nog att föredra. Att amortera på bolån minskar dina utgifter som pensionär. Men du kanske inte har råd eller möjlighet att beviljas ett lån. Då är det bra att ha ett sparande med ett annat syfte, som ISK eller kapitalförsäkring.

Om man inte har råd att pensionsspara alls ska man komma ihåg att det är yrkeslivet som bygger pensionen, säger Adolphson Björck.

– Om man jobbar deltid kanske man har möjlighet att jobba heltid i stället. Då får man både mer lön och mer pension.

– Och kolla upp hur mycket arbetsgivaren betalar in till tjänstepensionen, för det skiljer sig åt beroende på kollektivavtal. De flesta får mellan 4,5 och 6 procent av lönen.

Någon gång per år är bra att se över pensionssparandet, tycker han.

– Har man lång tid kvar av yrkeslivet, så räcker det med en minut eller två för att få en överblick. Men är man nära att runda av i yrkeslivet, då bör man överväga när och hur man går i pension eftersom det har stor betydelse för vilken ekonomi man får som pensionär.

Shoka Åhrman, sparekonom på pensionsbolaget SPP.

– Kolla på det du redan har, alltså det som är inbetalt till den allmänna pensionen. Släng ett öga på hur dina fondavgifter ser ut där. Om du sparar in på avgifter kan det göra stor skillnad i slutändan.

Många som pensionssparar privat vågar inte ta tillräckligt mycket risker, tycker hon.

– Man drar ned på risken lite för tidigt i pensionssparandet, för man tänker att ”nu börjar jag närma mig 55”. Men vi får inte glömma att pensionsåldern förskjuts hela tiden. Om du drar ned på risken för tidigt, då har du inte möjlighet att få den här avkastningen. Och vi vet att historiskt har det lönat sig att ha placering på aktiemarknaden.

– För de flesta funkar det med en bred aktieindexfond för privat sparande. Man kanske kryddar det med något extra om man är väldigt intresserad eller påläst.

Det kan också vara en god idé att samla sin inbetalade tjänstepension, om man har jobbat för flera olika arbetsgivare, säger Åhrman.

– Vi kan ha små duttar utspridda. Oftast har vi inte koll på hur de är placerade, i vilka fonder, hur de ligger avgiftsmässigt och så vidare. Man har faktiskt en möjlighet att samla ihop dem. Inte alltid, men många gånger. Då får vi dels en bättre överblick, dels kan vi ofta sänka våra kostnader när vi inte betalar flera fondavgifter.

Och se över din pension för att slippa oroa dig över den, tycker Åhrman.

– Många känner oro, då är det bra att skaffa sig en överblick för att se vad jag kan göra för att påverka. Man kan ta makten över sin situation i stället för att gå runt och vara orolig.