Pensionsspara rätt för din ålder

Expertens tips – så maxar du pengarna vid varje fas av ditt liv

Av: Christina Nordh

Publicerad:
Uppdaterad:
Om du är runt 40 år är det hög tid att få koll på sparandet. Sprid riskerna!
Foto: COLOURBOX
Om du är runt 40 år är det hög tid att få koll på sparandet. Sprid riskerna!

Slår du dövörat till när ­pension kommer på tal?

Det är för tråkigt, krångligt – eller för långt fram i tiden.

– Det är mycket roligare att förstå hur livsval slår mot pensionen när man är 30 än när man är 60, säger pensionsexperten Agneta Claesson på Pensions­myndigheten.

Du tänker att du ska ”ta tag i pensionen” – senare.

Agneta Claesson.

Men det är aldrig för tidigt att ha koll på sina pensionspengar. Oavsett om du är 30, 40, 50 eller 60 år.

– Det är inte ovanligt att människor som gick i pension för fem år sedan ringer oss och tror att vi sänkt deras allmänna pension – när det i själva verket är tjänstepensionen som har upphört, säger Agneta Claesson.

Men innan du går i pension finns det en rad saker du kan göra för att maxa pensionen. En av de snabbaste och enklaste är att logga in på minpension.se och kolla dina val, om du gjort några.

– Om du valt själv i ­premiepensionen, gå in och ­titta hur det har gått så att man inte är kvar i fonder som går onödigt dåligt eller ­kostar onödigt mycket. Det kostar inget att välja om.

Känner inte till skyddet

Återbetalningsskyddet av tjänstepensionen glömmer många bort att se över.

– Många vet inte om de har återbetalningsskydd eller inte. Du gifter dig, du skiljer dig, du får barn – då kan du ju lägga på återbetalningsskyddet när det behövs. Kvinnor har en större tendens att lite mer på automatik välja det just för att man har familj och barn. Men när man blir äldre bör man fundera på vad ens barn tjänar. Man kanske har barn som tjänar mycket mer än man själv gör, säger hon.

”Kan vara rimligt”

En pensionsfälla kan vara att många kvinnor börjar jobba deltid när barnen kommer.

– Jag säger absolut inte att alla ska jobba heltid. Men man behöver titta på hur det slår individuellt längre fram. Många av oss kommer inte att gå in i pensionärslivet tillsammans med den vi hade små barn med. Om man har en partner kan den som har den högsta inkomsten starta ett eget sparande till den andra föräldern som har lägre inkomst och som avstår av­lönat arbete. Det sparandet ska skrivas som enskild egendom.

– Kanske kan det vara rimligt att den andre parten avstår en del av sin ­inkomst.

Enligt SCB:s siffror är medellivslängden drygt 84 år för kvinnor och drygt 80 år för män. Går du i pension vid 65 måste alltså pensionen räcka för ett gott liv i minst 15 år.

– Vi lever längre, kanske behöver dagens 35-åringar arbeta till runt 70 års ålder för att få motsvarande ­pension som den som pensionerade sig 1995 vid 65 års ­ålder. Det är ju inte så att pensionen sjunker av sig själv, utan den ska räcka i fler år än ­tidigare, säger Agneta Claesson.

– Ekonomi och pension är något man bör prata om på fredagsmyset, så länge man sitter i samma soffa och tycker att det är mysigt.


30-åringen

▪▪ ISK, investeringssparkonto, är en sparform som passar de allra flesta, men lägg en stund på att kolla upp vilka sparavgifter som finns.

▪▪ I den här åldern skaffar många barn, ofta börjar kvinnan i relationen jobba deltid. Kvinnor tar två av tre vab-dagar, det är en av orsakerna till att livsinkomsten blir lägre.

– Man behöver titta på hur det slår individuellt längre fram. Den parten som har den högsta inkomsten kan starta ett eget sparande till den -andra föräldern med lägre -inkomst eller som avstår avlönat arbete. Det sparandet ska skrivas som enskild egendom, pengarna är en kompensation för att man avstått att jobba heltid, säger Agneta Claesson på Pensionsmyndigheten.

▪▪ Överföring av premiepension är ett sätt att kompensera inkomstskillnader. Är man gift och registrerad partner kan den ena partnern anmäla till pensionsmyndigheten att premiepensionen som tjänas in för respektive år – de 2,5 procent som man kan placera i fonder – ska tillfalla partnern.

– När livet rullar på tänker man inte att det påverkar framåt, utan man ser bara på ekonomin. Prata pension – tänk pension! Se framåt, säger Agneta Claesson.


40-åringen

▪▪ Har man inte gjort en prognos vid 40, då är det hög tid att titta på detta och se var man landar. 

▪▪ Lägg lite tid på att undersöka vad det är för sparform som passar just dig.

– Det är ju när man är yngre som man har möjlighet att påverka, att försöka höja sin lön, se till att man har en tjänstepension och spara själv, att minska sina kostnader.

Funkar det bättre med aktiefonder än räntefonder när man är i 40-årsåldern?

– Både och, kanske är man lite för försiktig. En låg risk tenderar också att ge en låg chans till en hög pension. Men om man inte är så -intresserad av att följa sitt sparande bör man sprida riskerna och inte vara alltför nischad, man ska aldrig ta större risk än vad man kan förlora.

– Om vi går till kapitalförsäkring så har den ofta tre olika sparavgifter, en för att du har kapitalförsäkringen, en på sparat kapital och en på fonderna, om du nu sparar i fonder. Det kan bli väldigt mycket om man lägger ihop detta.

▪▪ Om du valt själv i premiepensionen, gå in och titta hur det har gått så att man inte är kvar i fonder som går onödigt dåligt eller kostar onödigt mycket. Det kostar inget att välja om.


50-åringen

▪▪ Förvalet i premiepensionen, AP7 Såfa, är hundra procent aktiefond fram till 55 års ålder. Den har en låg avgift och har i snitt visat sig gå bäst. 

▪▪ Har du någon gång i tiden gjort ett eget val för din premiepension är det hög tid att se över hur det har gått – om du inte gör det regelbundet. 

▪▪ Utgå från hur sparalternativet utvecklats hittills, det som har gått rätt bra kommer med större sannolikhet att fortsätta att gå hyfsat bra framåt – satsa inte på aktier eller fonder som har haft en sämre värdeutveckling och hoppas på att det ska vända.

▪▪ Har barnen flyttat ut? Fundera på om du har råd att amortera mer på skulder än tidigare.

▪▪ Se över återbetalningsskyddet i tjänstepensionen. När du dör går beloppet till make/maka, sambo, barn – i den ordningen. Om familjen inte är beroende av inkomsten när du dör, överväg att ta bort återbetalningsskyddet och höj i stället din egen pension samtidigt som den som har högst inkomst i familjen kanske ska behålla det.

▪▪ Har du råd att spara en femhundring i månaden? På tio år har du sparat ihop 60 000 kronor – även om du sparar på ett konto med noll i ränta.


60-åringen

– En del vill plocka ut sin pension så tidigt som möjligt – ”bara för att om jag går och dör så har jag ändå räddat hem pengarna till mina barn”. I den allmänna pensionen finns det inget efterlevandeskydd som i tjänstepensionen. I stället för att tänka ”Hur plockar jag ut min pension på bästa sätt ifall jag går och dör när jag inte tänkt”, bör man i större utsträckning tänka ”Hur plockar jag ut min pension på ­bästa sätt ifall jag går och lever?” säger Agneta Claesson.

▪▪ Sista chansen att höja lönen. Om man kan förhandla upp sin lön påverkar det kanske inte pensionsutfallet så mycket, men man har mycket större möjligheter att lägga undan mer pengar under åren man har tänkt jobba kvar.

▪▪ Du kan arbeta samtidigt som du tar ut allmän pension – kanske
i mindre omfattning? Ju längre du jobbar, desto högre blir pensionen.

▪▪ Ska du ta bort återbetalningsskydd i tjänstepensionen måste du göra det innan utbetalningen ­startar.

▪▪ Grundskydden i form av garantipension och bostadstillägg kan du ha rätt till först vid 65.

– Man måste också förstå att ju längre tid den här pengapåsen ska räcka, desto lägre blir beloppet.


Pensionstips – för alla åldrar

Arbeta vitt och ha en tjänstepension – det finns bra förval i båda.

Tänk globalt, tänk låga avgifter och undvik att välja för specifika sparformer. Om du väljer en specifik sparform, ett specifikt land eller en specifik bransch måste du vara väldigt alert på förändringar.

Se till att avgiften för din globala aktiefond inte överstiger 0,4 procent.

Löneväxling är för dem med högre inkomster – men se till så att du inte kommer under 42 031 kronor i månadslön efter avdraget. Annars sjunker din allmänna pension. Du avstår alltså en del av din lön i dag till förmån för högre avsättning i tjänstepensionen.

Gå in på sajten konsumenternas.se för mer information.

Källor: Agneta Claesson, Pensionsmyndigheten, och Aftonbladet.

Publicerad:

LÄS VIDARE