Räntan ska upp – så klarar du dig
Uppdaterad 2019-07-30 | Publicerad 2018-07-09
Den första räntehöjningen på sju år närmar sig.
Något som skulle göra bolånet hundra- eller tusenlappar dyrare för många svenskar.
Så här förbereder du dig redan nu.
– Man bör räkna på dubbelt så hög bolåneränta som i dag, säger sparekonomen Johanna Kull.
Juli 2011. På radion plågades vi av Eric Amarillos ”Om sanningen ska fram”, och i Tyskland kämpade svenska damlandslaget till sig en bronsmedalj i fotbolls-VM.
Samma månad höjde Riksbanken reporäntan till 2 procent. Sedan dess har kurvan pekat nedåt, för att i februari 2016 nå rekordlåga −0,5 procent.
”Huvudscenariot”
Men nu talar mycket för att den första räntehöjningen på sju år kan vara på gång, kanske redan till hösten. Allt fler inom Riksbankens direktion flaggar för detta.
– Det är huvudscenariot. Om man läser Riksbankens senaste pressmeddelande ser man att det är mycket som pekar mot det, säger Johanna Kull, sparekonom på Avanza.
Någon chockhöjning lär det dock inte bli frågan om. Först hösten 2019 bedömer Riksbanken att reporäntan kan hamna på plus.
Men även en liten höjning av reporäntan kan få kännbara konsekvenser för svenska hushåll, inte minst för dem som sitter på stora lån med rörlig bindningstid.
Förutsatt att bolåneräntorna följer med i samma takt skulle en höjning från dagens −0,5 procent till −0,25 procent innebära över 700 kronor mer i boendeutgift för hushåll med lån på 5 miljoner.
Vid nollränta skulle den som sitter på ett rörligt tvåmiljonerslån få räkna med att betala nästan 600 kronor mer i månaden, efter ränteavdrag.
– Jag tycker att man redan i dag ska räkna på vad en något högre ränta skulle innebära i kronor varje månad. Man bör räkna på dubbelt så hög bolåneränta som i dag, 3 procent. Det kommer vi inte att få i första taget, men man bör absolut klara av det, säger Johanna Kull.
Rörliga bolåneräntor på 3 procent skulle sannolikt innebära en reporänta på omkring 1 procent. Där skulle vi enligt Riksbankens prognos kunna befinna oss någon gång under 2021.
5 000 mer i månaden
Vid en sådan räntenivå börjar det svida rejält för många. Femmiljonerslåntagaren skulle få se sin boendekostnad öka med en bit under 5 000 kronor per månad i ett sådant scenario.
– Vi banker räknar med att hushållen ska klara räntor på 7 procent. Marginalerna må vara goda i dag, men kan vara borta redan vid 3–4 procents ränta. Vad händer då? Man får strypa en jäkla massa privat konsumtionsutrymme, säger Arturo Arques, privatekonom på Swedbank.
Han råder högt belånade hushåll med små marginaler att binda hela eller delar av sina lån.
– Då har man inte råd att chansa med rörlig ränta. Om hushållet å andra sidan har goda marginaler och låg skuldsättning kan man fortsätta med rörlig ränta.
Johanna Kull avråder dock från att binda sitt lån.
– Allt som oftast är det billigare med rörlig ränta. Fundera extra noga om du är osäker på din boendesituation framöver, eftersom det kan vara dyrt att bryta ett bundet lån. Att amortera mer eller spara till en buffert är bättre än att binda för de allra flesta, säger hon.
Fakta: Så skulle en höjd ränta påverka räntekostnaden
I dag ligger reporäntan på −0,5 procent, och bankernas rörliga snitträntor på omkring 1,5 procent. Vi har räknat på hur en höjning av reporäntan skulle påverka bolåneräntorna, och i sin tur ränteutgifterna, förutsatt att skillnaden mellan reporänta och bolåneränta fortsätter att ligga på 2 procentenheter.
Räntekostnaden är beräknad efter ränteavdrag på 30 procent (21 procent för räntekostnader över 100 000 kronor) vid olika lånenivåer.
Räntekostnad vid dagens nivå (reporänta −0,5 procent, bolåneränta 1,5 procent)
- 1 miljon: 875 kr
- 2 miljoner: 1 750 kr
- 5 miljoner: 4 375 kr
Räntekostnad vid reporänta −0,25 procent, bolåneränta 1,75 procent
- 1 miljon: 1 021 kr (+146 kr)
- 2 miljoner: 2 042 kr (+292 kr)
- 5 miljoner: 5 104 kr (+729 kr)
Räntekostnad vid reporänta 0 procent, bolåneränta 2 procent
- 1 miljon: 1 166 kr (+291 kr)
- 2 miljoner: 2 333 kr (+583 kr)
- 5 miljoner: 5 833 kr (+1 458 kr)
Räntekostnad vid reporänta 1 procent, bolåneränta 3 procent
- 1 miljon: 1 750 kr (+875 kr)
- 2 miljoner: 3 500 kr (+1 750 kr)
- 5 miljoner: 9 125 kr (+4 750 kr)
Räntekostnad vid reporänta 2 procent, bolåneränta 4 procent
- 1 miljon: 2 333 kr (+1 458 kr)
- 2 miljoner: 4 667 kr (+2 917 kr)
- 5 miljoner: 12 417 kr (+8 042 kr)