Så går du i tidig pension – med FIRE

FIRE-rörelsen lockar allt fler. Men hur gör man för att bli ekonomiskt fri och nå målet att gå i pension tidigt? Och hur mycket pengar behöver man egentligen spara?

Sparande

Av: 

Mira Micic

Svenskarnas sparande är på historiskt höga nivåer och samtidigt växer sig FIRE-rörelsen allt starkare.

Sparekonomen Sharon Lavie förklarar begreppet FIRE – och hur du behöver spara för att lyckas.

– Det som lockar FIRE-anhängare är två saker som ska sammanfalla – ekonomiskt oberoende och tidig pension

FIRE, Financial Independent Retire Early, är ett koncept som bygger på att du under ett antal år sparar extremt för att sedan kunna ekonomiskt oberoende – och gå i tidig pension.

Konceptet med FIRE lockar allt fler, inte minst i takt med att börsen har gått väldigt starkt de senaste åren.

– Det som lockar FIRE anhängare är två saker som ska sammanfalla – ekonomiskt oberoende och tidig pension, så tidig som redan vid 40 år. Du ska alltså kunna leva på dina passiva inkomster från en ung ålder och därmed inte behöva jobba mer under resten av ditt liv, säger Sharon Lavie, sparekonom på Schibsted.

Fire-rörelsen föddes i USA i början av 1990-talet och var från början inriktad på tanken att bli finansiellt oberoende. Konceptet byggde på att leva enklare och att slippa det klassiska nio till fem-jobbet.

Snart spred sig FIRE-rörelsen i världen. Genom att bli ekonomiskt oberoende var tanken att bättre ta tillvara sina bästa år i livet. Men först krävdes förstås ett intensivt sparande och uppoffringar för att kunna nå ekonomisk frihet – och själv kunna välja att jobba eller att gå i tidig pension.

Men hur gör man då för att nå ekonomisk frihet och leva på avkastningen av sitt sparande?

Här reder sparekonomen Sharon Lavie ut begreppet FIRE – Financial Independence, Retire Early – och hur du gör för att själv komma igång med resan mot att bli ekonomiskt fri.

 

Diskutera artikeln på FOMY: s nya Facebook-grupp ”Kvinnor & börsen”!

 

Vad är FIRE och hur fungerar det?

Sharon Lavie, sparekonom på Schibsted.

– FIRE-konceptet går ut på att man jobbar allt vad man orkar under denna period på till exempel 15 år. Det betyder att man tar jourer, jobbar övertid, helgarbetar och tar extrajobb vid sidan av det ordinära. Samtidigt ska man leva så snålt som möjligt och spara så mycket av lönen som möjligt. Inga extravaganser och varje kaffekopp, matlåda och varje liten utgift räknas. Pengarna investeras varje månad på börsen, för att de ska få så bra avkastning som möjligt. I denna rörelse är det inte ovanligt att man pratar om sparkvoter på 50 procent och högre av månadsinkomsten.

Vad krävs för att nå sitt FIRE-mål?

– Först och främst att man förstår sin drivkraft – varför gör jag detta? Dessutom ska man även vilja behålla sitt sparsamma leverne resten av livet. Ska man endast ta ut fyra procent av kapitalet blir det inte så mycket ekonomisk guldkant när man nått målet heller. Till sist krävs det målmedvetenhet. Du ska vara beredd att avstå det mesta under dessa år och vända på varje krona innan du köper något.

Hur mycket pengar behöver man få ihop?

– För att kunna leva på passiva inkomster från börsen räknar man med att man behöver ett kapital som motsvarar 25 gånger dina årsutgifter. Om du klarar dig med 20 000 kronor i månaden behöver du alltså 20 000 x 12 månader x 25 år = sex miljoner kronor. 

Hur många år tar det att nå FIRE och bli ekonomiskt fri?

– Antalet år som du ska spara för att bli ekonomiskt fri beror givetvis på hur mycket pengar du kan spara under tiden och hur mycket pengar du vill uppnå på ditt konto. I FIRE-sammanhang brukar man ändå prata om att klara av denna utmaning på runt 15 år. Bekymret är att vi aldrig vet hur börsen kommer prestera. Därför väljer de flesta inom FIRE-rörelsen att spara så mycket som möjligt eftersom det är något de faktiskt kan påverka.

Ett exempel.

Du vill spara sex miljoner kronor. Du räknar försiktigt med att börsen utvecklas med fyra procent per år. Då behöver du spara:

20 500 kronor varje månad i 15 år eller 34 200 kr i månaden i 10 år

Räknar du med att börsen utvecklas med 7% per år behöver du:

Spara 16 100 kronor i månaden i 15 år eller 29 300 kr i månaden i 10 år.

Skulle börsen lyckas prestera 10% i snitt behöver du spara:

12 600 kronor i månaden i 15 år eller 25 100 kr i månaden i 10 år.

Vad betyder 4-procentsregeln?

– Som tumregel brukar man dock säga att man kan ta ut fyra procent av de pengar man har på börsen varje år utan att de ska ta slut. Därför ska kapitalet vara 25 gånger dina årskostnader för att bli ekonomiskt oberoende (fyra procent motsvarar en 25-del). Eftersom det är omöjligt att förutspå hur aktiemarknaden kommer utvecklas framöver och det finns ingen garanti för att historisk avkastning kommer att upprepas har man satt fyra procent som ett rimligt riktmärke över tid. Den långsiktiga historiska avkastningen i västvärlden över de senaste 90 åren, har levererat drygt tio procent per år, inklusive utdelningar. Vanligtvis ligger en förväntad avkastning på sju procent men för att inte riskera att pengarna tar slut om en längre period av dåliga börsår skulle uppstå, räknar man i stället med en avkastning på fyra procent.

Vilka risker finns det med FIRE?

– Jag ser flera risker med FIRE:

Man gör en för snäv budget.
Arbetar man inte finns det mer tid till att göra annat, men även det kostar ofta pengar, oavsett om man vill resa, bygga trädkojor eller renovera hus. Du kanske får nya intressen som du inte räknade med initialt som kan ”förstöra” balansen i din ekonomi.

Minskade möjligheter att låna vid behov.
Behöver du renovera, byta ut eller laga något kan det behövas kapital. Utan en inkomst kan det bli omöjligt.

Du hamnar väldigt långt från arbetsmarknaden om du efter några år ångrar dig.
Ju längre tid utanför arbetsmarknaden desto svårare.

Vem passar för FIRE-rörelsen?

– Livsstilen passar den som är beredd att leva extremt snålt och arbeta mycket under 10-15 år men som även kan fortsätta leva på lite resten av livet. Livsstilen blir till en utmaning och resultatet att kunna spara så mycket som möjligt och se pengarna växa är belöningen. Resan kan ge en känsla av att uppnå uppsatta mål, klara av att göra förändringar, anpassa sig till tuffa förutsättningar. Nästan som att träna till ett utmanande lopp, fast det tar längre tid.

Vilka alternativ till FIRE finns det?

Alla kanske inte vill leva fullt så extremt som kan krävas inom den mest hårdföra FIRE-rörelsen. Vilka alternativ finns det att nå samma mål, alltså ekonomisk oberoende och tidig pension?

– Vill man bli ekonomiskt oberoende är det givetvis bra att spara, men kanske med ett mer realistiskt mål på säg 10% av inkomsterna och under längre tid. Tiden är en viktig faktor, börjar man spara, även mindre summor från tidig ålder kan det ge en bra utväxling på sikt, säger Sharon Lavie.

Löneväxla

– Många arbetsplatser erbjuder en möjlighet till löneväxling. Det betyder att du avsätter pengar från din lön till din framtida pension. På så sätt bygger du upp en större ekonomisk frihet och har möjlighet att gå i förtidspension. En fördel med att löneväxla till pension är att skatten och arbetsgivaravgifterna blir lägre för arbetsgivaren än om samma pengar skulle betalas ut som lön. Därför är det viktigt skillnaden tillfaller dig genom att arbetsgivaren sätter av mer till din pension. Det du ska tänka på då är att du efter löneväxlingen ska ha en bruttolön på 45 865 kronor (2021) eller mer eftersom det annars påverkar din allmänna pension, sjukersättning mm.

Stryk RE i FIRE

– I stället för att målet ska bli att sluta jobba helt så tidigt som möjligt kan målet vara att bli finansiellt oberoende men fortsätta arbeta. Då kan sparandet ge dig en större ekonomisk frihet att sätta en guldkant i livet och få mer av det du älskar eller möjliggöra att man kan gå ned i arbetstid. Ofta finns ju tankar om vad man vill göra med tiden som ”pensionär”, olika projekt man vill ägna sig åt och sällan är det bara att ligga i en hängmatta. Kanske är det bättre att fundera på att sadla om, byta jobb och göra det man älskar till huvudinkomst? 

Skala upp

– Målet att få passiva inkomster går givetvis också att nå genom företagande. Har du en bra affärsidé som går att skala upp och efter många års hårt arbete därefter sälja rättigheter till blir resultatet det samma. Oftast slutar dock duktiga företagare inte att jobba, utan går till nästa projekt där de förenar sin passion och skicklighet som entreprenörer. Skillnaden kanske är att man gillar det man gör i stället för att se jobbet är ett nödvändigt ont.

Vill du lära dig börsen från grunden? Missa inte FOMY:s stora aktieskola!

LÄS VIDARE

”Utbrändheten blev en väckarklocka – nu kan jag gå i pension vid 55”

FOMY

Prenumerera på FOMY nyhetsbrev

Lär dig mer om börsen. Få inspiration, aktiekunskap, smarta experttips och kloka investeringsråd – nytt brev varannan tisdag.

Ja, tack!

Publisert:

OM AFTONBLADET

Tipsa oss: SMS 71 000. Mejl: tipsa@aftonbladet.se
Tjänstgörande redaktörer: Matilda Andersson, Nils Höglander, Aleksandra Wojcik
Chefredaktör, vd och ansvarig utgivare: Lena K Samuelsson
Stf ansvarig utgivare: Martin Schori
Redaktionschef: Karin Schmidt
Support: Kontakta kundtjänst
AnvändarvillkorPersonuppgiftspolicyCookiepolicyRapportera fel Nyhetsbrev

OM AFTONBLADET